מחליפים עבודה? מה קורה לפנסיה ולקרן ההשתלמות שלכם

מה קורה לפנסיה כשעוברים למקום עבודה חדש

קרן הפנסיה נשארת שלכם גם אחרי שעזבתם את מקום העבודה. הכסף שהצטבר בקרן לא נעלם ולא חוזר למעסיק, הוא ממשיך לצבור תשואה בחשבון האישי שלכם עד שתחליטו מה לעשות איתו. השאלה המרכזית היא לא אם הכסף שלכם, אלא האם ממשיכים להפקיד לאותה קרן במקום העבודה החדש או פותחים מסלול נוסף.

לפי צו ההרחבה לפנסיה חובה, בתוקף מינואר 2017, כל מעסיק חייב להפקיד עבור עובד שכיר לפחות 6.5% מהשכר לתגמולים ו-6% נוספים לפיצויים, לצד הפקדת העובד עצמו בשיעור 6% לתגמולים. במקום עבודה חדש ההפקדות הללו יתחילו מחדש, לפעמים לאותה קרן שבה כבר יש לכם חשבון ולפעמים לקרן אחרת שהמעסיק החדש עובד איתה.

האם כדאי לאחד את הקרן הישנה עם החדשה

איחוד קרנות פנסיה הוא לרוב הצעד הנכון, אך לא תמיד המיידי. יותר מדי אנשים מגיעים לגיל פרישה עם שלוש או ארבע קרנות פנסיה שנפתחו במקומות עבודה שונים במהלך הקריירה, ומשלמים דמי ניהול על כל אחת בנפרד מבלי לשים לב. לפני שמחליטים לאחד, כדאי לבדוק את דמי הניהול ואת מסלול ההשקעה בכל קרן, ולא רק להעביר את הכסף אוטומטית לקרן החדשה של המעסיק.

הרגולטור שמפקח על קרנות הפנסיה, קופות הגמל וחברות הביטוח בישראל הוא רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והיא זו שקובעת את הכללים להעברת כספים בין קרנות. במקרים רבים כדאי להיוועץ עם גורם מקצועי לפני קבלת החלטה, כדי לוודא שלא מוותרים על מסלול ביטוחי משתלם שהיה בקרן הישנה.

מה קורה לרכיב הפיצויים במעבר בין עבודות

רכיב הפיצויים שהצטבר אצל המעסיק הקודם נשאר בקרן הפנסיה ואינו נמשך אוטומטית עם סיום העבודה. לפי צו ההרחבה, מעסיק מפקיד לפחות 6% מהשכר לרכיב הפיצויים, אך רשאי להפקיד שיעור גבוה יותר, עד 8.33% מהשכר, שהם מלוא הפיצויים. השיעור בפועל תלוי בהסכם העבודה שלכם ובמדיניות החברה שבה עבדתם.

כשעוזבים עבודה יש לבדוק מול המעסיק הקודם או מול הגוף המנהל את הקרן מה קרה לרכיב הפיצויים, האם הוא נשאר בקרן לצורך המשך צבירה, האם יש עליו רצף פיצויים או רצף קיצבה, ואיך זה משפיע על המס בעתיד. משיכה לא נכונה של כספי פיצויים עלולה לגרור חבות מס מיותרת ולפגוע בקצבה העתידית.

מה קורה לקרן ההשתלמות כשעוברים עבודה

קרן ההשתלמות ממשיכה להתקיים גם אחרי שעזבתם את מקום העבודה, אך במקום החדש בדרך כלל נפתחת קרן חדשה. חלק מהעובדים ממשיכים להפקיד לקרן הישנה כעצמאים לפרק זמן מוגבל, אך רוב השכירים פותחים קרן השתלמות חדשה יחד עם המעסיק הבא, בהתאם למדיניות ההטבות של המקום החדש.

חשוב לזכור שקרן השתלמות היא מוצר חיסכון עם תנאי נזילות משלה, ולכן מומלץ לבדוק את מסלול ההשקעה ואת דמי הניהול בקרן החדשה מול הקרן הישנה, ולא להשאיר את הכסף בלי מעקב רק כי הוא כבר שם.

מה חשוב לבדוק בפועל לפני שעוברים מקום עבודה

• לוודא שהמעסיק החדש התחיל להפקיד לפנסיה ולקרן ההשתלמות כבר מהחודש הראשון, בהתאם לתנאים שסוכמו.
• לבקש מהמעסיק הקודם אישור על מצב חשבון הפנסיה וקרן ההשתלמות נכון למועד הסיום.
• לבדוק את דמי הניהול בקרן הישנה מול הקרן החדשה לפני החלטה על איחוד או המשך הפקדה.
• לברר מה קרה לרכיב הפיצויים ואם יש השלכות מס על משיכה או המשך צבירה.
• לעדכן פרטי מוטבים בכל קרן וקופה, כדי שלא יישארו רשומים פרטים ישנים ממקום עבודה קודם.

שאלות נפוצות

האם חייבים לאחד את קרן הפנסיה הישנה עם החדשה?

לא חובה, אבל מומלץ לבדוק זאת. אפשר להמשיך להחזיק כמה קרנות פנסיה, אך זה עלול להעלות את סך דמי הניהול שמשלמים ולסבך את המעקב אחרי החיסכון.

מה קורה אם לא מטפלים בכספי הפיצויים בזמן עזיבת עבודה?

הכספים נשארים בקרן, אך ללא טיפול מסודר עלולות להיווצר בעיות מס בעתיד או אי בהירות לגבי המשך הצבירה. כדאי לבדוק זאת מול הגוף המנהל בסמוך למועד העזיבה.

האם קרן ההשתלמות נמשכת אוטומטית כשעוזבים עבודה?

לא. קרן ההשתלמות ממשיכה להתקיים בחשבון שלכם, אך אינה נמשכת אוטומטית. משיכה תלויה בוותק הצבירה ובתנאי הקרן.

למי כדאי לפנות כדי לבדוק את מצב הפנסיה לפני מעבר עבודה?

מומלץ לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני או יועץ פנסיוני מוסמך שיכול לבדוק את כלל הקרנות שלכם, את דמי הניהול ואת ההמשך הנכון ביותר עבורכם.

המידע במאמר זה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, פנסיוני, מס או המלצה לפעולה. כל החלטה מצריכה בדיקה פרטנית של הנתונים האישיים שלכם מול בעל רישיון מתאים.