תכנון פרישה בגיל 50 פלוס: הצעדים שיעשו את ההבדל

מה הצעד הראשון בתכנון פרישה בגיל 50 פלוס?

הצעד הראשון הוא מיפוי מלא של כל מקורות החיסכון הפנסיוני שנצברו במהלך השנים: קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות. רק אחרי שרואים תמונה מלאה ומעודכנת אפשר להבין אם קצב ההפקדות וגובה החיסכון מתאימים ליעד הפרישה שרוצים להגיע אליו. אנשים רבים מגלים בשלב הזה שיש להם כמה חיסכונות ישנים שלא עוקבים אחריהם, ולעיתים גם כאלה שנשארו בחברות שבהן כבר לא עובדים.

מיפוי כזה כולל בדיקה של סכום הצבירה בכל מוצר, גובה ההפקדות החודשיות, מסלול ההשקעה שנבחר בעבר ורכיב הביטוחים הנלווים כמו ביטוח למקרה נכות או ביטוח למקרה מוות שנלווים לחיסכון הפנסיוני. בלי המידע הזה כל תכנון פרישה יהיה חלקי בלבד.

איך בודקים אם מסלול ההשקעה מתאים לגיל הזה?

בגיל 50 פלוס חשוב לבדוק שרמת הסיכון במסלול ההשקעה תואמת את הזמן שנותר עד לפרישה, ולא נשארה כפי שהייתה מלפני עשור. חלק מהמסלולים בקרנות הפנסיה ובקופות הגמל מותאמים באופן אוטומטי לגיל החוסך ומצמצמים חלק מהסיכון עם השנים, אך לא כל המוצרים עובדים כך, ולכן צריך לבדוק זאת באופן ידני.

מסלול עם רמת סיכון גבוהה מדי בשנים הקרובות לפרישה עלול לחשוף את החיסכון לתנודות חדות בדיוק בתקופה שבה פחות זמן להתאושש מהן. מצד שני, מעבר מהיר מדי למסלול סולידי בגיל צעיר יחסית עלול לפגוע בפוטנציאל הצמיחה של הכספים לאורך שנים. הבדיקה הזו צריכה להיעשות באופן פרטני, בהתאם לגיל הפרישה המתוכנן ולמכלול הנכסים הפיננסיים של המשפחה.

מה כדאי לדעת על שיעורי ההפקדה הפנסיוניים?

כדאי לבדוק שההפקדות השוטפות עומדות בהתאם לצו ההרחבה לפנסיה חובה, ולבחון אם ניתן להגדיל אותן בשנים שנותרו לעבודה. על פי צו ההרחבה שקבעה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בתוקף מינואר 2017, שיעור ההפקדה הכולל עומד על 18.5% מהשכר: 6% הפקדת עובד לתגמולים, 6.5% הפקדת מעסיק לתגמולים ו-6% הפקדת מעסיק לפיצויים.

חשוב לדעת שמעסיק רשאי להפקיד לרכיב הפיצויים שיעור גבוה יותר, עד 8.33% מהשכר, שהם מלוא הפיצויים. מי שנמצא במשא ומתן על תנאי עבודה בגיל 50 פלוס, יוכל לבדוק אם יש מקום להגדיל את רכיב הפיצויים כחלק מהחיסכון הפנסיוני העתידי, בהתאם למה שמוסכם עם המעסיק.

איך מתכננים תזרים מזומנים לתקופת הפרישה?

תכנון תזרים מזומנים לפרישה דורש הערכה ריאלית של ההוצאות הצפויות לצד מקורות ההכנסה שיהיו זמינים, לא רק סכום הצבירה הכולל. יש הבדל גדול בין מי שיצטרך למשוך קצבה חודשית קבועה למחייה, לבין מי שיש לו הכנסות נוספות מנכסים או מהמשך עבודה חלקית.

• מיפוי הוצאות קבועות צפויות בפרישה, כולל הוצאות בריאות שעולות עם הגיל
• בחינת האפשרות למשוך קצבה חודשית לצד משיכות הוניות חלקיות
• בדיקת הפרשי מיסוי אפשריים בין מסלולי משיכה שונים
• התייחסות למשכנתא או חובות אחרים שעדיין רצים לצד הפרישה

תכנון כזה עוזר להימנע ממצב שבו מגלים בשנה הראשונה של הפרישה שההכנסה בפועל נמוכה מהצפי, ומאלץ לשנות אורח חיים באופן פתאומי.

מה חשוב לבדוק בביטוחים הנלווים לחיסכון הפנסיוני?

חשוב לבדוק שהביטוחים הנלווים לחיסכון הפנסיוני, כמו כיסוי לאובדן כושר עבודה או ביטוח למקרה מוות, עדיין מתאימים למצב המשפחתי הנוכחי. עם הגיל, עלות הביטוחים הנלווים בקרן הפנסיה עולה, ולעיתים הם צורכים חלק ניכר יותר מההפקדה השוטפת, מה שמצריך בדיקה שהכיסוי לא פוגע בקצב הצבירה לפרישה עצמה.

מי שהילדים כבר בוגרים והמשכנתא כבר שולמה במלואה, ייתכן שאינו זקוק לגובה כיסוי ביטוחי שנקבע עשור או שני עשורים קודם לכן. התאמת הכיסויים למצב הנוכחי יכולה לפנות משאבים נוספים לחיסכון עצמו.

מתי כדאי לפנות לבדיקה מקצועית ומרוכזת?

כדאי לפנות לבדיקה מקצועית ומרוכזת כשנותרות פחות מעשר שנים לפרישה המתוכננת, כי בשלב הזה כל החלטה משפיעה בצורה ישירה יותר על גובה הקצבה העתידית. בדיקה כזו כוללת התאמה בין כל רכיבי החיסכון, הביטוחים והתזרים העתידי לתמונה אחת מסודרת, כדי שאפשר יהיה לקבל החלטות מתוך ידיעה מלאה ולא מתוך הערכה כללית.

קבוצת מאורה מלווה לקוחות בגיל 50 פלוס בתהליך כזה, ובודקת את כל רכיבי החיסכון הפנסיוני, ההשקעות והביטוחים הנלווים, על מנת לבנות תמונה מלאה שמתאימה למצב המשפחתי והכלכלי הספציפי של כל לקוח.

שאלות נפוצות

מגיל כמה כדאי להתחיל לתכנן את הפרישה באופן מסודר?

אין גיל אחד שמתאים לכולם, אך גיל 50 נחשב לנקודת זמן טובה, כי יש עדיין שנים לפעול לפני הפרישה בפועל, ובמקביל אפשר לראות תמונה ריאלית של גובה החיסכון שנצבר עד כה.

האם צריך לשנות את מסלול ההשקעה כשמתקרבים לפרישה?

במקרים רבים כן, כדי להתאים את רמת הסיכון לזמן שנותר עד לפרישה. הבדיקה צריכה להיות פרטנית ולהתבסס על גיל הפרישה המתוכנן ועל שאר הנכסים של המשפחה, ולא להתבצע באופן אוטומטי בלבד.

מה קובע צו ההרחבה לפנסיה חובה לגבי שיעורי ההפקדה?

על פי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מינואר 2017, שיעור ההפקדה הכולל הוא 18.5% מהשכר: 6% מהעובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים ו-6% מהמעסיק לפיצויים, עם אפשרות להגדיל את רכיב הפיצויים עד 8.33%.

האם צריך לבדוק גם את הביטוחים הנלווים לחיסכון הפנסיוני בשלב הזה?

כן, מומלץ לבדוק שהכיסויים כמו ביטוח למקרה מוות או אובדן כושר עבודה עדיין מתאימים למצב המשפחתי הנוכחי, כדי לא לשלם על כיסוי שלא נחוץ יותר ולפנות משאבים לחיסכון עצמו.

המידע במאמר זה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, פנסיוני, מס או המלצה לפעולה. כל החלטה מצריכה בדיקה פרטנית של הנתונים האישיים שלכם מול בעל רישיון מתאים.