חיסכון לכל ילד: בחירת מסלול והצעדים בגיל 18

מהי תוכנית חיסכון לכל ילד

חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממלכתית שבמסגרתה המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע לחיסכון על שם כל ילד, עד גיל 18. תפקיד ההורה הוא בעיקר לבחור היכן ינוהל החיסכון ובאיזה מסלול, ולהחליט אם להכפיל את ההפקדה. ככל שבוחרים מסלול שמתאים לאופק הזמן הארוך, כך גדל הסכום שהילד יקבל בבגרותו.

לפי המוסד לביטוח לאומי, ההפקדה החודשית עומדת על 58 ש"ח לכל ילד. אפשר לבקש שביטוח לאומי יוסיף עוד 58 ש"ח מדי חודש מתוך קצבת הילדים, כך שסכום החיסכון החודשי מוכפל. ביטוח לאומי גם משלם את דמי הניהול של החיסכון עד שהילד מגיע לגיל 21.

בחירת הגוף המנהל: בנק או קופת גמל

הבחירה הראשונה של ההורה היא היכן ינוהל הכסף: בבנק או בקופת גמל דרך חברה מנהלת. לכל אפיק אופי שונה:

• קופת גמל להשקעה: הכסף מושקע בשוק ההון לפי המסלול שבוחרים, עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן, אך גם עם תנודות וסיכון.
• תוכנית חיסכון בבנק: אפיק סולידי יותר, עם ודאות גבוהה יחסית לגבי הסכום, אך בדרך כלל עם תשואה נמוכה יותר.

מי שלא בוחר באופן פעיל, הכסף מנותב למסלול ברירת מחדל. מכיוון שמדובר בחיסכון לטווח של שנים רבות, כדאי לבחון את הבחירה ולא להשאיר אותה כברירת מחדל אוטומטית.

בחירת מסלול הסיכון

אחרי בחירת הגוף המנהל בוחרים את רמת הסיכון של המסלול, וההחלטה תלויה בעיקר במשך הזמן עד שהילד יגיע לגיל 18. הנקודות המרכזיות:

• לילד צעיר, עם שנים רבות עד גיל 18, מסלול חשוף יותר למניות עשוי לאפשר לרווחים להצטבר לאורך זמן.
• ככל שמתקרבים לגיל 18, יש הורים שמעדיפים לעבור למסלול סולידי יותר כדי לצמצם חשיפה לתנודות סמוך למועד המשיכה.
• אין מסלול שמתאים לכולם. הבחירה צריכה לשקף את רמת הסיכון שנוחה למשפחה.

מה קורה בגיל 18 ובגיל 21

בגיל 18 החיסכון הופך זמין, אך יש כמה כללים שחשוב להכיר לפני שמושכים. לפי המוסד לביטוח לאומי:

• אפשר למשוך את הכסף מגיל 18, אך משיכה לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים.
• מגיל 21 ומעלה הילד יכול למשוך את החיסכון בעצמו, בלי צורך בהסכמת ההורים.
• מבנה המענקים תלוי בשנת הלידה. ילד שנולד לפני 1 בינואר 2017 מקבל מענק חד פעמי בסך 582 ש"ח בגיל 18. ילד שנולד מ-1 בינואר 2017 ואילך מקבל במקום זאת 291 ש"ח בגיל 3 ועוד 291 ש"ח בגיל 12 לבנות או 13 לבנים. בשני המקרים, מי שאינו מושך את החיסכון עד גיל 21 מקבל מענק נוסף בסך 582 ש"ח.

מכיוון שהמענק בגיל 21 והמשך ניהול החיסכון עשויים להשתלם, כדאי לשקול אם באמת צריך למשוך את הכסף כבר בגיל 18 או להשאיר אותו לצבור עוד.

איך להפיק מהחיסכון את המרב

כדי שהחיסכון יגדל ככל האפשר עד בגרות הילד, שווה לפעול לפי כמה כללים פשוטים:

• שקלו להכפיל את ההפקדה החודשית מתוך קצבת הילדים, כדי להגדיל את הסכום שנצבר.
• בחרו במודע את הגוף המנהל ואת מסלול הסיכון, במקום להישאר בברירת המחדל.
• בדקו מעת לעת את ביצועי המסלול ואת התאמתו לגיל הילד.
• נצלו את החיסכון גם ככלי לחינוך פיננסי, והסבירו לילד את משמעותו ככל שהוא גדל.
• התייעצו עם בעל רישיון בנקודות החלטה חשובות, כמו בחירת המסלול או המשיכה בגיל 18.

שאלות נפוצות

כמה מפקידים לחיסכון לכל ילד ומי משלם?

לפי המוסד לביטוח לאומי, ביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח לחודש לכל ילד עד גיל 18, ומשלם גם את דמי הניהול עד גיל 21. אפשר לבקש להוסיף עוד 58 ש"ח מדי חודש מתוך קצבת הילדים, כך שההפקדה מוכפלת.

האם אפשר לשנות את הגוף המנהל או את מסלול החיסכון?

כן. אפשר לפנות אל הגוף המנהל ולשנות את הבנק או את חברת הגמל שמנהלים את החיסכון, וכן את מסלול הסיכון. כדאי להתאים את הבחירה לגיל הילד ולאופק הזמן עד גיל 18.

מגיל כמה הילד יכול למשוך את החיסכון?

לפי המוסד לביטוח לאומי, אפשר למשוך מגיל 18, אך משיכה לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורים. מגיל 21 ומעלה הילד יכול למשוך את הכסף בעצמו, בלי הסכמת ההורים.

אילו מענקים מקבלים בתוכנית?

לפי המוסד לביטוח לאומי, המענקים תלויים בשנת הלידה. ילד שנולד לפני 1 בינואר 2017 מקבל 582 ש"ח בגיל 18, וילד שנולד מ-1 בינואר 2017 ואילך מקבל 291 ש"ח בגיל 3 ועוד 291 ש"ח בגיל 12 לבנות או 13 לבנים. בשני המקרים מי שאינו מושך את החיסכון עד גיל 21 מקבל מענק נוסף בסך 582 ש"ח.

המידע במאמר זה הוא כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, פנסיוני, מס או המלצה לפעולה. כל החלטה מצריכה בדיקה פרטנית של הנתונים האישיים שלכם מול בעל רישיון מתאים.